Hypotéky
Vlastnické právo
Je to právo držet a užívat věci, nakládat s nimi a to vše nezávisle na jiných subjektech. Zahrnuje i právo domáhat se od všech ostatních osob, aby jimi nebyl rušen při výkonu jeho práva.
Dlužník je jeden z účastníků závazkového vztahu
Dlužník má povinnost plnit něco druhému účastníkovi. Nutnost něco plnit se bude nazývat závazek (též dluh). V případě hypotéky je dlužníkem klient, kterému byl poskytnut úvěr a který má povinnost úvěr splatit včetně případného příslušenství (například úroky, sankce, úroky z prodlení apod.).
Spoludlužník
Je to osoba, která vstupuje do úvěrového vztahu na straně dlužníka. Spoludlužníky se automaticky stávají manželé žádající o úvěr, pokud nemají zúžené společné jmění. Spoludlužníky mohou být i osoby žijící s dlužníkem ve společné domácnosti. U některých bank může být spoludlužníkem osoba v jakémkoli vztahu k dlužníkovi. Některé banky omezují počet spoludlužníků, vstupujících do vztahu. Práva a povinnosti dlužníka a spoludlužníka jsou v úvěru stejná. Z toho vyplívá povinnost vůči věřiteli, tj. bance, společná a nerozdílná povinnost splatit dluh. Banka má tudíž právo vyžadovat plnění po kterémkoli z účastníků. Platí pravidlo, že všichni spoludlužníci ručí celou výší částky, ne jen určitým podílem.
Podle čeho banka stanovuje klientovi úrokovou sazbu?
Bude to na základě celkové úrovně úrokových sazeb na trhu, doby fixace sazby, typu úvěru a konkrétní politiky dané banky. Důležitým faktorem, který zde hraje roli, je i Vaše bonita a příslušné parametry úvěru. Celková úroveň úrokových sazeb podléhá vlivu tzv. repo sazby, kterou vyhlašuje ČNB, či konkurenci bank.
Řešení v případě rozvádějících se manželů
kteří mají společnou hypotéku S touto situací se můžeme setkat i tehdy, pokud se jedná o druha a družku. Vlastnické právo k nemovitosti může přejít na jednoho z manželů. Druhý tedy nebude zatížen splácením úvěru. V takovém případě se musí manželé dohodnout na majetkovém vypořádání. Jedinec s vlastnickým právem se stává jediným dlužníkem v hypotečním úvěru. Změnu v osobě spoludlužníků je zapotřebí s bankou konzultovat. Může nastat i situace, kdy budou nově prověřovat Vaši bonitu. Nemusíte mít totiž dostatečný příjem na splácení hypotéky a nebo Vám mohou chybět další peníze na majetkové vyrovnání se. Vše se ale dá řešit. Existuje možnost přistoupení nového spoludlužníka nebo si vzít úvěr pro účel majetkového vyrovnání se. Jestliže se na dosavadních variantách řešení manželé nedohodnou, zbývá možnost nemovitost prodat a získané peníze si rozdělit.
Zastavení nemovitosti
Nemovitosti jsou stavby a pozemky, byty či nebytové prostory, které jsou spojené se zemí pevným základem. Opakem nemovitosti jsou movité věci.
Nutné je vždy zastavit celou nemovitost, ne například jen polovinu, a to i v případě, že druhou část má ve vlastnictví někdo jiný. Ostatní vlastníci musí souhlasit se zastavením nemovitosti bance. Pro více informací kontaktujte poradce ZFP akademie.
Volba fixace úrokové sazby
Přirozeně bude platit, že čím delší fixační období si klient zvolí, tím vyšší úrokové sazby se dočká. Ovšem zase budete mít delší dobu jistotu, že Vaše výdaje na hypotéku neporostou. Pravdou je, že splacení úvěru před uplynutím fixační doby se hodně prodraží. Doporučení je volit délku doby fixace s ohledem na výhled do budoucnosti. Jak dlouho hodláte v bytě zůstat? Neplánujete si později koupit větší byt? Jestliže ano, nefixujte na dobu delší než 10 let. Mohli byste později litovat, když budete chtít nemovitost prodat, ale nemůžete kvůli vysokým sankcím za předčasné splacení. Nastavení fixace záleží i na tom, jestli uvažujete nad mimořádným splacením úvěru. Nechte si poradcem ZFP akademie porovnat rozdíly sazeb u daných fixací. Může se stát, že rozdíly nebudou až tak výrazné, takže pokud se Vás mimořádné či jednorázové splacení rozhodně netýká, jistě pro Vás bude toto srovnání přínosné. Podstatné je brát v úvahu i očekávaný budoucí vývoj úrokových sazeb. Jestliže se počítá spíše s nárůstem, zvolte delší fixaci, a pokud spíš pokles, rozhodněte se pro kratší fixaci. Až nastane doba změny fixace sazby, je to rovněž obdobím pro provádění i jiných změn hypotečního úvěru. Můžete si třeba změnit délku splatnosti a tím ovlivnit i výši splátky. Doba fixace se určuje pouze pro první období. Pro další období se můžete rozhodnout pro jinou dobu jejího trvání.
Využití prostředků z hypotečního úvěru
Peníze z hypotečního úvěru se mohou využít i jinak, než jen na bydlení. Týká se to tzv. amerických hypoték. U nich banka nebude prověřovat účel, k jakému byly prostředky vynaloženy. Můžete si za ně třeba zakoupit zájezd nebo koupit auto apod. Ve srovnání se spotřebitelskými úvěry jsou americké hypotéky výhodnější, právě proto jsou oblíbené. Jsou levnější, což souvisí s tím, že jsou zajištěny nemovitostí. Nevýhodou je to, že zaplacené úroky si nemůžete odečíst od základu daně, protože účelem amerických hypoték není investice do bydlení.Ohledně odpočtu daně se obracejte na poradce ZFP akademie.
Prodej nemovitosti i s hypotékou
Existuje možnost prodat nemovitost, která je pod tíhou hypotéky a je zastavená bance. Nabízí se 2 způsoby.- 1.) kupující za dlužníka převezme splácení hypotéky Kupující pak bude mít stejné podmínky jako dlužník. Pro kupujícího to znamená výhodu ve formě úspory části z poplatku za vyřízení hypotečního úvěru.
- 2.) Hypoteční úvěr se splatí z ceny, kterou kupující zaplatí Pozor si dejte na načasování prodeje, protože hrozí sankce za předčasné splacení úvěru. Je nutné vše naplánovat v dostatečném předstihu.
 |
Komerční banka, a.s. |
 |
Raiffeisenbank, a.s. |
 |
Česká spořitelna, a.s. |
 |
Hypoteční banka, a.s. |